你是否曾有过“因为忘了及时还款而被罚息”的经历?如今这一饱受诟病的信用卡规则已悄然改变。据了解,信用卡还款即使晚了3天或是10元以内的欠款,从7月1日起都可以不计罚息了,欠款滚动到下期账单。但据了解,目前部分银行仍未执行这一新规定。

消费者的信用卡账单为1000多元,但还款时因为种种原因少还了30元,却被银行按照1000多元的全额欠款收取罚息。这种被称为“全额罚息”的现象,屡屡被消费者冠以“霸王条款”之名。7月1日,是《中国银行卡行业自律公约》执行的首日,记者走访北京市多家银行发现,公约中要求银行为持卡人提供的“容时容差”服务已经得到兑现,银行界基本已叫停“全额罚息”。
周末节假日也算“宽限期”
虽然针对“全额罚息”,中国银行业协会发布了《中国银行卡行业自律公约》(以下简称《公约》),但这并不是强制性文件。昨日是《公约》执行首日,各家银行的执行情况如何?昨日,记者走访了中国银行、建设银行、交通银行、北京银行、招商银行、中信银行等多家银行。
“目前我行信用卡已经对消费者执行‘容时容差’服务。”多家银行工作人员表示,“容差”方面,信用卡持卡人未还金额在10元以内,银行不收取利息;“容时”方面,银行将还款日期宽限3天。
值得注意的是,这3天是自然日的概念,周六、日及节假日也属于宽限期。“就是说,自信用卡还款之日起向后顺延三天为‘宽限期’。”银行工作人员表示,消费者同时需要明确,毕竟“容差”的额度仅有10元,一旦未还款额度超过这一额度,依然需要面对“全额罚息”。
不过,也有银行有特殊规定,比如中国银行就要求,“容差”服务还有一项前提条件,即持卡人在全额还款前不得刷卡消费和使用分期付款服务,否则仍需全额罚息。此外,工商银行客服人员表示,工商银行未实行“容时和容差服务”,而继续实行部分计息,即持卡人仅需缴纳未偿还部分的利息。
银行业协会要求“容差容错”
所谓的“全额罚息”,是大部分信用卡中心对于持卡人没有全额还款做出的相应处罚措施。具体来说,就是当持卡人未全额偿还欠款时,当期账单就没有“免息期”一说,会从每笔消费入账当天开始计收利息,每天比例为万分之五。如果持卡人在最后还款日前已经偿还了一部分欠款,那么这笔欠款的利息就到还款日停收,而其余未偿还部分,则继续计收利息,直至全部还清为止。
在中国银行业协会发布的《公约》中,首次叫停了“全额罚息”制度。《公约》要求自今年7月1日起,各家银行为持卡人提供“容差服务”,如持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款,此部分未偿还金额自动转入下期账单。
简单来说,就是要求银行设置一个至少为10元的“缓冲额”,消费者欠款不超过这个“缓冲额”范围的,不得实行“全额罚息”。中国银行业协会在《公约》中进一步提出了还款“容时”的要求,各家发卡行应为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天;持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同持卡人按时还款。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示:“对没有还的钱收取利息是天经地义的,但银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓‘罚息’是不对的。”郭田勇称,信用卡的目的是鼓励消费,“全额罚息”违背了这个初衷。

信用卡客户可能只有几元钱没按时还,或不小心晚了两三天还款,却要承担数倍的罚息,这一饱受诟病的信用卡规则如今正在改变。

部分银行未执行

根据中国银行业协会银行卡专业委员会的通知要求,从7月1日起,各成员银行要为客户提供信用卡“容差容时”服务,即允许持卡人在还款时有一定宽限期或小额不足额清偿。记者昨天从各家银行信用卡中心了解到,绝大多数银行已经开始实施“容差容时”制度。

还款服务,一是要求成员单位为持卡人提供。7月1日,《中国银行卡行业自律公约》正式实施。《公约》要求发卡行应为信用卡持卡人提供至少3天的“容时”服务和至少为10元的“容差”服务。究竟各家银行执行情况如何呢?7月初,记者拨打了各家银行信用卡中心客服热线电话了解情况。基本上,多数银行已执行“容差容时”服务,但也有部分银行未执行,如工商银行和交通银行信用卡中心客服人员都表示,他们暂时还没有实行“容时容差”还款服务。

通知

“信用卡还款必须在还款日当天还清,如果只还了部分,就会按照未还部分计算利息。”中国工商银行信用卡客服在接受记者咨询时表示,该行目前还没有对信用卡客户推行“容时容差”还款服务,不过实行的是部分罚息。另外,交通银行信用卡客服在接到记者电话时表示,他们还没有接到任何形式上的通知,交通银行暂时未实行“容时容差”还款服务。

要求还款至少宽限3天

不同银行“容差”限额有差别

根据中国银行业协会银行卡专业委员会日前通知要求,从7月1日起,各成员银行要为客户提供信用卡“容差容时”服务。

据记者了解,目前中行、招行、光大银行、广发银行、华夏银行等多数银行信用卡持有人均可通过电话申请免费延缓还款日,一般在2-3天。少数银行的白金卡“容时”天数更多,如中国银行的白金卡可以宽限9天。

一是要求成员单位为持卡人提供“容时服务”,即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天,持卡人在还款宽限期内还款,应当视同持卡人按时还款;二是要求成员单位为持卡人提供“容差服务”,即持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款,此部分未偿还金额自动转入下期账单。

不过,不同银行的“容差”限额有区别。在记者咨询的各家银行中,接近一半的银行规定,账单额与还款额之差在10元以内,暂不会被全额罚息,而是滚入下一期账单。如浦发、中信、广发、华夏等银行。另外,招商银行和兴业银行都是系统识别“容时容差”服务,只要在还款日往后延的第三天下午5时之前还了款,即使有10元欠款未还,也算全额还款。

调查

此外,也有个别银行表示,“容差”限额可以在100元以内,如光大银行信用卡和农业银行的普卡。与其他银行普遍10元以内的“容差”限额相比,两者相差了10倍。而更“大方”的中国银行则是将“容差”限额提高到未还款小于或等于总欠款的1%,若是总欠款为2万元,“容差”限额则达200元。

多数银行执行但标准不一

周六周日也算 “容期日”

昨天是这项新规实施的第一天,记者拨打各家银行信用卡中心的客服了解到,绝大多数银行已经开始实施“容差容时”服务,但各家银行的标准也有差异。

需要特别注意的是,“容时”还款3天中的“3天”指的是“自然日”,而不是“工作日”,因此在办理这项服务时,持卡人一定要把周六、周日也算在“容期日”以内,以免耽误了还款。

例如在“容时”服务方面,多数银行的宽限期均为3天,北京银行、招商银行的客服表示该服务为系统自动服务,系统会自动识别客户的还款期,在3个自然日之内如果及时还款,则可以免于罚息。

光大银行表示,虽然有3天的宽限期,但是需要客户自行向银行提出申请,申请时间截止到第三日的下午5时。由于工商银行是惟一一家率先取消全额罚息的银行,所以客服人员明确表示,账单到期不能延迟还款。

在“容差”方面,各银行的标准也不尽相同,不过大多数银行都默认了10元的标准。招商银行客服表示,对于10元以内的欠款,该行将不予罚息,自动计入下期账单。北京银行客服表示,对于10元或1.5美元等值欠款,不予罚息。

值得一提的是,有多家银行在容差方面表现较好,对于容差的标准高于10元。

>>部分更“大方”的银行

农业银行

11月7日起,对信用卡欠款实行“分段计息方式”,按照未还款实行余额计息制。如果当期账单未偿还的款项小于等于账单欠款总额的10%,且普卡欠款不高于100元,金卡、白金卡欠款不高于200元,视为全额还款,未还款部分计入下一期账单。

中国银行

10元以下的未还款金额,或账单未偿还款项小于等于账单欠款总额1%,不收取罚息。

光大银行

当期未还款金额不超过100元的,自动计入下期账单,不收取罚息。

新规之前

透支万元少还10元 利息达到220元

1万×44×0.05% =220元

假设一持卡人的账单日是每月5日,到期还款日为每月25日,如果他在5月12日刷卡透支1万元,到了6月5日的账单日其本期应还款额为1万元,但到了6月25日当天,他只还款9990元,有10元欠款没还。

按照不少银行“全额罚息”的规定,利息将按该账单期全额即1万元来计算,日息0.05%,而且罚息是从消费后的第一天算起,而非到期还款日后算起,5月12日刷的1万元,将按从5月13日到下一个还款日即6月25日这段时间的日利息每天万分之五计算,达到220元(10元0.05%利息可忽略不计)。在持卡人本人看来“少还10元钱,利息却是20多倍”。

具体算法

>>名词解释

全额罚息:消费者未全额还款但达到最低还款额的,从消费日起,全额计算全部欠款每日万分之五的利息。

京华时报记者 马文婷 高晨

京华时报制图 吴尚楠

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